銀行貸款的第二大項是房貸，這也是許多人唱空銀行股的重要原因之一。
但在國內，這也不是問題。
恒達地產那麼多爛尾樓，再疊加房價下滑，萬科最近也爆出債務危機，那麼大的利空依舊壓不垮銀行股，足以說明房地產影響不了銀行。
在其它地區，如果房地產公司搞出大量的爛尾樓，肯定會有大量的購房者拒絕償還貸款，把風險轉嫁給銀行，所以次貸危機發生時，漂亮國有許多銀行倒閉關門。
而國內的遊戲規則不同，雖然有爛尾樓，但購房者依然要定期償還貸款，否則就要被加入失信名單之列。
房子爛尾，還要償還巨額的房貸，在購房者眼中，這是一個不好的政策，但是在股民眼中，這就是一個好政策。
這樣保護了銀行的利益，也就保證了銀行股的高分紅，保護了股民的利益。
房地產公司破產真正受損的是供應商和購房者，對銀行的影響微乎其微。
作為民生銀行的股東，錢金是支持這些政策的，身份不同，想法不同，屁股決定腦袋，反正自己又沒有買到爛尾樓。
股市暴跌時，一些人說：“股民都是賭徒，不應該救市，誰讓他們賭？誰逼他們買股票了？”
說這話的人有可能買到了爛尾樓，自己苦逼的要命，所以不希望正規軍救市，等著股民虧錢，看笑話。
同樣，一些股民看到房價下跌、看到大量的爛尾樓，則是笑話買樓的人：“誰逼你們買房子了？誰叫你們貸款買房了？沒有能力就不要買房子，買了就要償還貸款！”
這就是底層互害，自古使然。
讓大家互相傷害吧！
銀行股的第四個評價指標是撥備覆蓋率。
撥備覆蓋率，是指銀行為應對可能發生的債務違約或資產貶值而設置的一種準備金，用於彌補潛在的損失。
例如，銀行的逾期貸款和疑似壞賬合計有10個億，為了防止未來大量的壞賬影響公司的利潤，於是先計提20億的壞賬準備金，這樣即便出現了爛賬也不會影響銀行的正常運轉。
潛在壞賬10個億，計提20億準備金，那麼撥備覆蓋率就是200%！
撥備覆蓋率越高，銀行的抗風險能力就越強。
按照銀監會的規定，撥備覆蓋率最高到500%，就不需要繼續計提壞賬準備金。
這意味著，以後銀行少了壞賬計提這一塊，有助於業績的提升。
市場公認招商銀行是質地最好的銀行股，就是因為它的指標非常好。
資本充足率為17%，說明沒有融資壓力；
不良貸款率為0.96%，說明風控比較好；